Si el agua daña su hogar, ¿su compañía de seguros debe pagar?

Eso depende del tipo de póliza de seguro que tenga y de las acciones que usted tome antes y después de que suceda la pérdida. En este post vamos a analizar una típica póliza de Florida de seguros que cubre daños por agua y una reclamación, para tratar de brindarle la mayor posibilidad de ser compensado. La buena noticia es que la ley de la Florida protege a los propietarios cuando la compañía de seguros se niega a pagar.

Por lo general, compramos un seguro del propietario para cubrir la estructura y el contenido de una casa cuando resultan dañados por un suceso inesperado o un acto de Dios. Si la tubería o el techo comienzan a gotear durante una tormenta, los techos, las paredes y los accesorios se mojan, se llenan de moho y tienen que ser reemplazados. Pero los artículos personales, como la ropa, los muebles y las computadoras, pueden resultar arruinados también. ¿Estos están cubiertos?

Cobertura de seguro por daños causados por agua

Vamos a considerar la póliza de un propietario común en la Florida: la HO-3. Tiene la cobertura de seguro mínima requerida por los prestamistas institucionales y ofrece cobertura para daños de agua (no relacionados con inundaciones). Puede cubrirle por responsabilidad, incendio, robo y daños causados por agua a estructuras y artículos personales, sujeto únicamente a exclusiones específicas. Según los términos de esta póliza, el asegurador debe pagar para reparar y reemplazar paredes, muebles, artículos personales, etc., que resulten estropeados por la intrusión de agua, hasta los límites de la póliza y después de cualquier deducible. También puede pagar parte de sus gastos si usted debe de estar fuera de su casa durante el tiempo en el que se realicen las reparaciones.

Nota: El seguro contra inundaciones es una póliza totalmente separada que le asegura específicamente contra el riesgo de que el nivel del agua suba o esté causado por tormentas. La cobertura por daños causados por huracanes, excluyendo las inundaciones, generalmente se ofrece como parte de la póliza del dueño de casa.

¿Qué se debe hacer cuando ocurre una pérdida?

Cuando ocurre una pérdida, usted debe hacer las reparaciones de emergencia necesarias para evitar más daños y tomar fotografías detalladas de todo. Notifique inmediatamente a su agente y a la compañía de seguros de la reclamación, tanto verbalmente como por escrito. Busque y tenga a la mano los recibos que tenga de sus artículos personales. Contrate a contratistas con licencia y asegurados para realizar los trabajos de reparación. En algún momento puede ser que usted tenga que presentar una «prueba formal de la reclamación», detallando sus pérdidas. Usted no quiere dar a la compañía de seguros ninguna excusa para que niegue la reclamación por lo que es recomendable dar siempre una respuesta y estar involucrado durante el proceso.

Lo que puede reclamar

Bajo una típica póliza HO-3, usted puede reclamar los costos de reparación y reemplazo por daños causados por el agua a su «vivienda» (es decir, la casa en la que realmente vive), «otras estructuras» en la propiedad (como un cobertizo), «artículos personales» (como mobiliario, artículos electrónicos y pertenencias personales) y «pérdida de uso / gastos de subsistencia adicionales» (si tiene que pagar por un alojamiento durante las reparaciones).

Nota: El moho puede crecer en su hogar como resultado de la intrusión de agua y constituye serios peligros para la salud. Su aseguradora debe reemplazar techos, paredes, alfombras y cualquier superficie que se encuentre afectada.

Lo que su compañía de seguros debe hacer

Al recibir su reclamo por daños causados por el agua, una compañía de seguros debe:

Reconocer su reclamación por escrito dentro de 14 días después de que usted reporte la reclamación,
Inspeccionar la propiedad dañada dentro de un periodo razonable de tiempo y
Pagar su reclamación o denegarla, dentro de los 90 días de que haya recibido su notificación de la reclamación inicial.

Si su aseguradora no resuelve adecuadamente su reclamo dentro de este periodo de tiempo, usted tiene el derecho de perseguir un recurso ante el tribunal.

Si tiene que ir a la corte

Usted debe contratar a un abogado de seguros con experiencia para investigar, presentar y probar sus reclamaciones. La ley de seguros de la Florida considera a su compañía de seguros responsable de sus costos y honorarios de abogado cuando niega una reclamación injustificadamente, y un abogado generalmente tomará su caso sobre una base de contingencia, liberándolo así de tener que financiar una demanda.

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